新NISAの使い方｜つみたて枠はオルカン、成長投資枠はSCHDと日本株で攻める
新NISAのつみたて枠・成長投資枠、それぞれ何を買えばいいのか迷っている人へ。私が実際にやっている「つみたて枠＝楽天オルカン、成長投資枠＝楽天SCHD＋日本個別株」の使い分けを解説します。
新NISAで何を買えばいいのか、最初は本当に迷う
2024年から始まった新NISA。「非課税でお得らしい」とわかっても、次の壁にぶつかる人が多い。
「つみたて枠と成長投資枠、何が違うの？何を買えばいいの？」
私自身、新NISAが始まる前にかなり調べて悩んだ。今は答えが出て、毎月ルーティンで運用できている。
この記事では、私が実際にやっている使い分けを公開する。
まず、2つの枠の違いをざっくり理解する
| 項目 | つみたて投資枠 | 成長投資枠 |
|---|---|---|
| 年間上限 | 120万円 | 240万円 |
| 合計上限 | 1,800万円のうち | 1,200万円まで |
| 買える商品 | 金融庁が認めた投資信託のみ | 株・ETF・投資信託など幅広く |
| 向いている用途 | 長期の積み立て | 個別株・高配当投資 |
| 買い方 | 毎月自動積み立て | 自分のタイミングで購入 |
ざっくりいうと：
- つみたて枠 = コツコツ長期積み立て用
- 成長投資枠 = 自由度の高い投資用
この2つを、目的に応じて使い分けるのがポイントだ。
私のつみたて枠：楽天オルカン一本
つみたて枠では 楽天・オールカントリー株式インデックス・ファンド（楽天オルカン） を毎月積み立てている。
なぜ楽天オルカンを選んだか
① 全世界株式に一本で分散できる
日本・米国・欧州・新興国…世界中の株式に一本で分散投資できる。「どの国が伸びるかわからない」という不確実性を、まるごと受け入れる戦略だ。
② 信託報酬が業界最安水準
楽天オルカンの信託報酬は年0.0561%。1,000万円運用しても年間5,610円。ほぼタダに近い水準だ。
③ 楽天証券ユーザーにとって使いやすい
楽天カードや楽天キャッシュで積み立てると、ポイントが還元される。楽天経済圏を使っているなら、ポイントのつきやすさも選ぶ理由のひとつになる。
つみたて枠の目的：10〜20年後の資産最大化
つみたて枠のオルカンは、**「増やすための枠」**として位置づけている。
今は配当を受け取れないが、その分複利が効く。10〜20年後に大きく育った資産を、高配当株に組み替える選択肢も持っておきたい。
急いでお金を使う予定がない分、長期で放置するのが正解だと思っている。
私の成長投資枠：楽天SCHDと日本個別株
成長投資枠では 楽天・米国高配当株式インデックス・ファンド（楽天SCHD） と 日本の高配当個別株 を買っている。
楽天SCHDを選ぶ理由
SCHDは米国の高配当株ETFのなかで、増配ペースが圧倒的に速いファンドだ。楽天SCHDは、そのSCHDに連動する投資信託で、新NISAの成長投資枠で買える。
- 年10%超の増配ペース（過去実績）
- 厳格なスクリーニングで質の高い銘柄のみ
- 分配金を受け取れる（成長投資枠なら非課税）
つみたて枠のオルカンが「成長」なら、楽天SCHDは「配当収入を育てる」役割だ。
毎月の分配金が非課税で受け取れるのは、NISA口座ならではの強みだ。
日本個別株を選ぶ理由
成長投資枠のもうひとつの使い方が、日本の高配当個別株の購入だ。
商社株・通信株・銀行株など、増配を続けている企業を中心に保有している。
個別株をNISAで持つメリットは明確だ。
- 配当金が非課税で受け取れる（通常は約20%課税）
- 長期保有でじっくり配当を積み上げられる
- 日本株は配当の受け取り感覚がわかりやすい（円で入ってくる）
配当利回り3〜4%の銘柄をNISAで持てば、課税口座と比べて受け取り額がかなり変わってくる。
2つの枠の役割分担まとめ
私の中での整理はこうだ。
| 枠 | 商品 | 目的 |
|---|---|---|
| つみたて枠 | 楽天オルカン | 資産の最大化（20年後への仕込み） |
| 成長投資枠 | 楽天SCHD | 配当収入を育てる（増配力） |
| 成長投資枠 | 日本個別株 | 今の配当を非課税で受け取る |
一言でいうと：
- つみたて枠 = 未来の自分へ積み立てる
- 成長投資枠 = 今のキャッシュフローを育てる
この2軸で考えると、NISAの使い方がシンプルに整理できる。
よくある疑問に答える
成長投資枠でもオルカンを買っていいの？
問題ない。成長投資枠でもオルカンは買える。
ただし私は、成長投資枠を「高配当・個別株」のために使いたいので、オルカンはつみたて枠に集中させている。2つの枠で役割を分けるほうが、自分の中で管理しやすい。
ちなみに、余剰金が出たときは成長投資枠でもスポットでオルカンを買い増すこともある。ボーナス時や使い切れなかった生活費があったときなどだ。「枠は使い切ったほうがお得」なので、無理のない範囲で活用するスタンス。
つみたて枠だけでもいいの？
投資初心者なら、まずつみたて枠でオルカンだけで十分だと思う。
成長投資枠は自由度が高い分、知識が必要な場面も増える。個別株や高配当ETFに興味が出てきてから、ゆっくり広げればいい。
NISAは楽天証券じゃないとダメ？
どこの証券会社でも新NISAは使える。楽天証券、SBI証券、マネックス証券など。
私が楽天を使っている理由は、楽天カード積み立てでポイントが貯まるから。楽天経済圏をフル活用しているなら、楽天証券は選びやすい選択肢だ。
まとめ
- つみたて枠 → 楽天オルカンで長期積み立て（資産最大化）
- 成長投資枠 → 楽天SCHD＋日本個別株（配当収入を育てる）
- 2つの枠を「成長」と「配当」で役割分担するのがシンプルでおすすめ
- まず始めるならつみたて枠でオルカン一本でOK
新NISAは「何を買うか」より「始めること」が大事だ。迷っている間にも、非課税で運用できる時間が失われていく。
まず口座を開いて、つみたて枠で1本積み立てる。それだけで十分なスタートになる 🌱