家計

iDeCo月5000円でも意味がある3つの理由｜10年続けた会社員のリアル

iDeCoは月5000円の最低額でも続ける価値がある。実際に10年続けてきた会社員が、節税・非課税運用・老後資金の3つの観点から解説します。NISA一本化を検討して残した理由も正直に書きます。

iDeCo、月5000円じゃ意味がない？

iDeCoについて調べると、よくこんな意見を目にする。

「月23,000円フルで掛けないと旨味がない」 「中途半端な金額なら新NISAでいいのでは」

私自身、新NISAが始まったときにiDeCoをやめてNISAに一本化するかを真剣に考えた。でも、結局やめなかった。月5,000円という最低額のまま、就職以来10年間ずっと続けている。

この記事では、月5,000円のiDeCoでも続けている3つの理由を、10年続けた立場から正直に書く。

まず、iDeCoの基本をおさらい

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で老後資金をつくるための制度だ。

項目内容
掛金月5,000円〜（職業により上限が変わる）
受け取り原則60歳以降
税制優遇掛金が全額所得控除／運用益非課税／受取時も控除
注意点60歳まで引き出せない

最大の特徴は、**「掛金が全額所得控除になる」**こと。これが効く。

理由①：所得控除で「確実なリターン」が手に入る

iDeCoが一番強いのは、ここだ。

掛金が全額所得控除になることで、所得税と住民税が安くなる。

たとえば年収500万円・課税所得300万円の会社員なら、所得税率10%＋住民税10%＝約20%が戻ってくる。

月5,000円（年6万円）の場合：

  • 所得税の還付：年6,000円
  • 住民税の減額：年6,000円
  • 合計：年12,000円の節税

これは「運用で利益を出さなくても」確実に得られるリターンだ。投資の世界で「年20%の確実なリターン」なんて、ほぼ存在しない。

掛金が少額でも、節税という確実なリターンは享受できる。これが月5,000円でも続ける一番の理由だ。

理由②：運用益も非課税

iDeCoでは、運用益にも税金がかからない。

通常、投資信託や株で利益が出ると約20%の税金が引かれる。たとえば10万円の利益が出ても、手取りは約8万円。

iDeCo口座なら、この20%がまるまる残る。

月5,000円を10年続けて、もし運用益が30万円出たら、税金で約6万円取られるはずだったお金がそのまま手元に残る。これも長期で見れば大きい差になる。

「節税＋非課税運用」のダブルで効いてくる。

理由③：60歳まで引き出せない＝確実に老後資金が残る

ここは賛否両論あるポイントだが、私はこれを「メリット」と捉えている。

iDeCoは原則60歳まで引き出せない。途中でお金が必要になっても、現金化できない。一見デメリットに見える。

でも逆に考えると、**「引き出せないからこそ、必ず老後資金として残る」**ということだ。

NISAは自由度が高い分、生活が苦しくなったり、暴落で不安になったりすると「とりあえず売ろう」という選択肢が常にある。実際、長期投資の最大の敵は「途中で引き出すこと」だと言われている。

iDeCoは強制的に60歳までロックされる。これは老後資金を確実に積み上げる装置として機能する。

なぜNISA一本化を選ばなかったか

新NISA開始時、iDeCo解約も考えた。理由はシンプルに「年間36万円のNISA枠を使い切れていないなら、iDeCoの月5,000円もNISAに回したほうがシンプル」と思ったから。

でも、調べていくうちにやめた。

iDeCoは「途中で完全にやめる」ことができない

iDeCoは、掛金を停止しても口座自体を閉じることは原則できない。

掛金停止後は「運用指図者」という立場になり、毎月の口座管理手数料（約66円〜）はかかり続ける。

つまり「もうNISAだけでいいや」と思っても、iDeCo口座は60歳まで存在し続ける。それなら、月5,000円の掛金を続けて節税メリットを受け続けたほうがマシだ、という判断になった。

これが「やめずに続けている」最大の理由だ。

NISAとは役割が違う

もうひとつ気づいたのは、NISAとiDeCoは役割が違うということ。

項目iDeCoNISA
引き出し60歳まで不可いつでも可
所得控除ありなし
運用益非課税ありあり
用途確実に老後資金自由（中期〜長期）

NISAは生活費の補填・教育費・住宅資金など、人生のいろんなタイミングで使える。

iDeCoは老後資金専用。役割が完全に分かれている。

両方やる意味はある、というのが10年やってきた結論だ。

月5,000円でも10年続けた今

正直、月5,000円なので資産額自体は大きくない。それでも、

  • 10年で12万円の節税効果を受けてきた
  • 運用益も非課税で積み上がっている
  • 60歳までロックされた老後資金の柱ができている

「やらないより、やったほうがよかった」と100%思える。

派手な金額ではないが、確実なリターンを10年積み上げた重みは大きい。

まとめ

  • iDeCoは月5,000円でも続ける価値がある
  • 理由①：所得控除で年20%の確実なリターン
  • 理由②：運用益も非課税
  • 理由③：60歳までロックされるから老後資金が確実に残る
  • iDeCoは途中で完全にやめられないので、最低額で続けるのが現実的
  • NISAとiDeCoは役割が違うので両立OK

「フル掛金じゃないと意味ない」は正しくない。月5,000円でも、10年続ければ確実に効いてくる。

月5,000円ならランチ1〜2回分の節税。それで老後資金まで作れるなら、悪くない投資だと思う 🌱

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